6 pasos sencillos para determinar la cantidad de casa que puede pagar

Anonim

Es importante saber cuánto hogar puede pagar antes de iniciar los procesos de aprobación de hipotecas y de búsqueda de vivienda. Hacerlo puede ayudarlo a limitar su búsqueda a opciones realistas y evitar decepciones cuando encuentre una casa y luego solicite financiamiento. Con eso en mente, aquí hay un proceso de seis pasos que puede utilizar para determinar cuánto tiene que trabajar.

1. Conozca las proporciones de su prestamista

El primer punto importante es que no está necesariamente limitado por el precio de la casa que puede comprar, sino por el pago de la hipoteca que puede pagar. Por ejemplo, una casa con un alto cargo de asociación de propietarios (HOA) le costará más por mes que una casa de precio similar sin una HOA, por lo que su prestamista tendrá en cuenta factores como este.

Los prestamistas hipotecarios generalmente usan dos métodos para calcular cuánto están dispuestos a prestarle, y usted está limitado por lo que produzca el monto de pago mensual más bajo .

La proporción de front-end simplemente significa el pago de su nueva hipoteca como un porcentaje de su ingreso bruto (antes de impuestos). La proporción de back-end es un poco más complicada de calcular y se refiere a su deuda mensual total como un porcentaje de su ingreso bruto.

Los estándares de la industria son una proporción de front-end del 28% y una relación de back-end del 36%, aunque no están escritas en piedra. Dependiendo de su crédito, situación laboral y las políticas de su prestamista, estos porcentajes pueden ser significativamente más altos. Por ejemplo, el 45% de los ingresos mensuales brutos es una proporción de back-end común para los prestatarios con alto crédito.

2. Calcula el pago máximo de tu ratio de front-end.

A los efectos de este artículo, usaré proporciones de inicio y final de 28% y 36%, respectivamente. Si su prestamista le ha informado que utiliza índices más altos, use esos en lugar de hacer sus propios cálculos.

Para calcular su relación de front-end, divida su ingreso anual antes de impuestos por 12, y luego multiplique esta cantidad por 0.28. Por ejemplo, si su salario es de $ 60, 000 por año, al dividir entre 12 se obtiene un ingreso mensual bruto de $ 5, 000, y al multiplicar esto por 0, 28 se obtiene un pago de hipoteca máximo de $ 1, 400 por mes. Tenga en cuenta que esto se refiere al pago total de su hipoteca, no solo al capital y los intereses. La mayoría de las personas paga los impuestos a la propiedad y el seguro contra riesgos junto con sus pagos mensuales, por lo que se incluyen cuando un prestamista evalúa la asequibilidad de su hipoteca, al igual que el seguro hipotecario privado (PMI) si se aplica a usted.

3. Sume sus deudas mensuales

Antes de que pueda calcular su índice de back-end, debe sumar sus deudas mensuales relevantes. Digo relevante porque no se incluye todo lo que pagas cada mes. Por ejemplo, su prestamista generalmente no considera su factura mensual de electricidad, costo de control de plagas o factura de cable. Si actualmente está pagando un alquiler, esto generalmente tampoco está incluido, ya que no lo pagará más una vez que compre su casa.

En pocas palabras, su prestamista considerará todas las obligaciones mensuales que aparecen en su informe de crédito, que incluyen, pero no están necesariamente limitadas a:

  • Pagos del carro
  • Pagos de préstamos estudiantiles (Nota: los diferentes prestamistas consideran los préstamos estudiantiles de manera diferente. Si está en un plan de pago basado en los ingresos, su prestamista puede considerar la cantidad que realmente paga cada mes, mientras que algunos prestamistas considerarán cuál sería su pago). El plan de pago estándar. Pregunte a su prestamista cómo consideran la deuda de préstamos estudiantiles.
  • Tarjetas de crédito: por lo general, solo se consideran los montos mínimos de pago.
  • Líneas de crédito - pagos mensuales requeridos
  • Otros pagos de préstamos
  • Obligaciones de manutención de los hijos

4. Calcula el pago máximo de tu back-end.

Para calcular el pago máximo de la hipoteca que puede pagar con la relación de respaldo, tome su ingreso anual, divídalo por 12 y luego multiplíquelo por 0.36 (o cualquiera que sea la relación de respaldo de su prestamista). Reste sus deudas mensuales de esta cantidad para determinar su pago hipotecario mensual máximo en la proporción de back-end.

Continuando con nuestro ejemplo anterior, digamos que usted gana $ 60, 000 en salario anual, y que sus otras obligaciones mensuales suman $ 500. Dividiendo su salario por 12 y multiplicando por 0.36 da $ 1, 800. Al restar sus $ 500 en otras obligaciones mensuales, se obtiene un pago de hipoteca máximo de $ 1, 300.

5. Use el menor de los dos pagos para establecer su presupuesto

Su prestamista utilizará la más baja de estas dos proporciones como su límite superior. En nuestro ejemplo, calculamos una proporción de front-end de $ 1, 400 y una proporción de back-end de $ 1, 300. Por lo tanto, la proporción de servicios de respaldo lo limitaría a un pago de hipoteca máximo de $ 1, 300 por mes.

Debido a que las tasas hipotecarias cambian constantemente, y cada vivienda que usted considera tendrá impuestos sobre la propiedad y tasas de seguro diferentes, es difícil establecer un monto máximo en dólares para su presupuesto. En su lugar, use una calculadora de hipotecas como esta junto con las tasas actuales de hipotecas que puede encontrar aquí para determinar el pago mensual de la hipoteca que puede esperar. Asegúrese de averiguar si una propiedad es parte de un HOA o no, e incluya este gasto mensual si corresponde. Además, no se olvide del costo del seguro hipotecario privado (PMI) si planea poner menos del 20%. O bien, comuníquese con un prestamista local, que puede aprobarlo previamente para la cantidad máxima que están dispuestos a prestarle.

Si desea obtener una idea general de su presupuesto antes de ir de compras, aquí hay una guía de las tasas promedio de impuestos a la propiedad por estado, expresada como un porcentaje del valor de la vivienda. La tasa promedio nacional de seguro para propietarios de vivienda es aproximadamente el 0, 5% del valor de la vivienda (por lo tanto, $ 500 por cada $ 100, 000 del precio de la vivienda), por lo que puede usar esta información, junto con los fondos disponibles para el pago inicial que tiene, para calcular su presupuesto.

6. Asegúrese de que su pago sea realmente asequible para usted

Como pensamiento final, es importante darse cuenta de que estas son solo pautas. El hecho de que pueda calificar para un determinado hogar no significa que pueda costearlo . Asegúrese de asegurarse de que el pago de su nueva hipoteca se adapte de manera realista a su presupuesto y estilo de vida antes de realizar una oferta.

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